Как выбрать страховую компанию?

2010-09-05

 Практически любой автовладелец уверен в том, что если у него есть полис автострахования КАСКО, то волноваться совершенно не о чем - страховая компания компенсирует весь причиненный ущерб здоровью или технике.

Однако именно в самый важный момент, страховой комиссар может не приехать на место дорожно-транспортного происшествия, а офис страховой компании окажется закрытым.

К сожалению, подобные случаи являются нередкими на отечественном рынке автострахования. Так, например, совсем недавно существовало множество страховых компаний, которые действовали по принципу финансовых пирамид - собирали финансовые средства с обманутых страхователей, после чего ликвидировались.

Справедливости ради, стоит отметить, что откровенно мошеннических страховщиков было не очень много, большинство из таких страховых компаний были добросовестными организациями, которые не смогли объективно рассчитать собственные силы, устанавливая необоснованно низкие тарифы на полисы автострахования КАСКО и ОСАГО.

Несколько лет назад у центрального отделения одной известной и достаточно большой страховой компании выстроилась целая очередь страхователей, которые требовали полной компенсации полученного ущерба в дорожно-транспортных происшествиях.

Однако страховая компания не смогла выполнить свои обязательства, по одной простой причине - ей элементарно не хватило собственных капиталов. Во время подробной государственной проверки, выяснилась причина банкротства страховщика - почти 70% всех страховых выплат было совершено в пользу профессиональных автомобильных мошенников, которые и разорили компанию.

Естественно, что каждый автовладелец знает о том факте, что в случае разорения страховой компании, компенсационные выплаты будут произведены из специального государственного резервного фонда, но не всем известно, что этот фонд гарантирует возмещение ущерба только владельцам полиса ОСАГО.

А для тех покупателей, кто приобрел полис автострахования КАСКО, остается только надеяться на порядочность и надежность страховой компании. А вероятность ликвидации страховой компании, в результате того, что ее закроют государственные органы за нарушения, либо генеральный директор сбежит в зарубежные страны, забрав с собой все основные фонды, либо из-за любого другого повода, довольно таки велика.

Так, только за последние шесть лет, Росстрахнадзор изъял лицензии на осуществление страховой деятельности у 725 страховых компаний. С учетом того, что в настоящий момент на российском рынке страхования действует менее тысячи страховщиков, была ликвидирована каждая вторая страховая компания.

Государственные регулирующие организации неоднократно делали заявления о том, что собираются продолжать процесс вытеснения с отечественного рынка наименее добросовестных и надежных компаний.

Так по оценкам страховых экспертов, к середине следующего года в Российской Федерации может остаться около двухсот страховых компаний. Так что, в настоящее время, вероятность приобрести полис автострахования у одного из неблагонадежных кандидатов, велика как никогда.

Однако риск попасть в руки ненадежной страховой компании можно свести к минимуму, если подойти к процессу выбора страховщика с умом.

Основным признаком недобросовестности страховой компании являются очень низкие тарифы на полисы автострахования ОСАГО и КАСКО

Выбор страховой компании по стоимости страховки является наиболее распространенной ошибкой потенциальных страхователей. Зачастую, подозрительно низкая цена страхового договора свидетельствует о значительных ограничениях на компенсацию при возникновении страхового случая. Обычно, покупатель узнает о них уже в момент приобретения полиса, либо уже по факту дорожно-транспортного происшествия, например.

Причем, это не самое страшное, что может произойти при покупке полиса автострахования в такой страховой компании. Намного хуже, когда страховая компания вообще отказывается платить страховые выплаты. Такие случаи встречаются довольно часто, когда страховая компания пытается привлечь максимальное количество новых клиентов по КАСКО, демпингуя цены на полисы автострахования, и, не сумев верно рассчитать риски.

Обычно первые клиенты получают денежные компенсации за счет средств, поступающих от новых покупателей, а когда поток страхователей иссякает, платить становится нечем.

Впрочем, высокая стоимость полиса автострахования, тоже не является стабильным гарантом надежности страховой компании:

- во-первых, любой страховщик имеет право назначить любую цену на свои услуги (в Российской Федерации государство регулирует только тарифы ОСАГО);

- во-вторых, огромными издержками крупных компаний являются расходы на содержание раздутого штата сотрудников, больших площадей офисных помещений и серьезную рекламу в СМИ.

Все эти накладные расходы оплачиваются из кармана страхователя, однако вероятность того, что крупная страховая компания обанкротится в одно мгновение, значительно меньше.

Если поближе присмотреться к тарифам полиса автострахования КАСКО, то получим, что обычно он составляет от 5 до 10% оценочной цены автотранспортного средства. Причем, с каждым годом, расценки на автострахование по КАСКО только увеличиваются - из-за естественного износа автомобиля.

Также, необходимо помнить, что многие страховые компании отказываются страховать некоторые модели дорогих и престижных автомобилей - по причине высокой угоняемости последних. На российском рынке автомобильного страхования существует всего несколько крупных компаний, которые могут себе позволить установить стоимость полиса КАСКО в районе уровня рентабельности (около 5%), что обусловлено большими объемами работы таких страховщиков.

А вот когда новая небольшая страховая компания устанавливает подобные тарифы, это обязательно должно насторожить клиентов.

Ниже приведен комплексный список советов от специалистов, которыми стоит руководствоваться при выборе страховой компании:

СОВЕТ 1. Как долго страховая компания активно работает на российском рынке автострахования?

Такая информация должна быть представлена на интернет-сайте страховой компании. Однако при этом необходимо понимать, что опыт работы, которым козыряют многие страховщики, в действительности может быть фиктивной гарантией.

Например, зарегистрированная в начале девяностых годов, страховая компания "АвтоСтрахИнвест", работала с нулевой отчетностью до 2009 года, еле сводя концы с концами, пока ее не выкупила группа инвесторов, решившая заняться страховой деятельностью. После чего у страховой компании "АвтоСтрахИнвест" появляется дорогой офис в центре Санкт-Петербурга, широкая рекламная компания в средствах массовой информации, увеличенный стартовый капитал.

В результате, потенциальные клиенты видят перед собой успешную страховую компанию с пятнадцатилетним стажем работы в страховом бизнесе, а на самом деле, за этой красивой вывеской может скрываться группа мошенников, решившая собрать деньги с обманутых страхователей.

Естественно, что в настоящее время, провернуть подобную аферу и остаться безнаказанным, стало намного сложнее, чем раньше - Росстрахнадзор не бездействует. Однако вероятность подобного исхода остается достаточно высокой, и значит, что опыт работы страховщика на рынке страховых услуг России, не может быть определяющим фактором, который бы гарантировал защиту клиента от обмана.

СОВЕТ 2. Какой спектр страховых услуг предлагает компания?

В том случае, когда страховая компания занимается предоставлением многопрофильных услуг, то есть ее специализация охватывает широкую область страхования (автомобили, недвижимость, жизнь и здоровье), риск ее банкротства существенно снижается, хоть и не исчезает полностью.

СОВЕТ 3. Кто учредители, акционеры компании? Каков размер уставного капитала? Каково текущее финансовое состояние страховщика?

К сожалению, этот совет подойдет не всем, ведь мало кто сможет получить доступ к финансовой отчетности организации, а потом еще и разбираться в хитросплетениях предоставленных документов. Именно в этом случае приходит на помощь следующий совет.

СОВЕТ 4. Какой рейтинг надежности у страховой компании?

Стоит изучить рейтинги надежности, которые присваивают авторитетные международные агентства, на основе подробного анализа всех возможных показателей деятельности страховой компании. В их число входит: финансовая стабильность, платежеспособность, общая сумма выплаченных компенсаций по своим обязательствам и т.д.

Конечно, высокий рейтинг страховщика, не является безусловной гарантией надежности страховой компании, ведь даже эксперты из рейтингового агентства могут ошибаться. Кроме того рейтинги зачастую присваиваются за прошлые достижения, без учета текущего состояния дел.

Однако когда у страховой компании вообще нет никакого рейтинга, это является поводом задуматься о гарантиях.

СОВЕТ 5. Какие отзывы и мнения об этой страховой компании у существующих клиентов?

Естественно, что поиск адекватных отзывов стоит искать не на официальном сайте страховой компании, поэтому стоит поискать их на независимых интернет-сайтах, например, на форумах информационных страховых агентств.

Зачастую, там же публикуются "народные" рейтинги надежности и популярности страховщиков, составленные на основании отзывов пользователей. Очень часто, большое количество отрицательных отзывов свидетельствует об отвратительном качестве сервиса страховой компании.

Но стоит помнить, что большинство мнений оставлено пользователями, которые недовольны чем-то, а те клиенты, которых все устраивает, очень редко пишут положительные отзывы. А с другой стороны, если страховая компания платит всем и всегда, в том числе и страховым мошенникам, то скоро у нее закончатся финансовые средства на выплаты.

СОВЕТ 6. Известность бренда.

В том случае, если название страховой компании часто употребляется в повседневных разговорах, это косвенно подтверждает ее надежность, конечно если эти беседы обладают нейтральным или позитивным оттенком.


Рассчитать стоимость автострахования:
калькулятор КАСКО
, калькулятор ОСАГО

 
Зеленая
карта


Обязательное
медицинское
страхование



Страхование
путешественников
и страхование для получения визы

Консультант по страхованию КАСКО, ОСАГО

Заказать звонок
Имя:
Когда?:
Телефон:
О компании      Партнеры      Калькулятор КАСКО      Калькулятор ОСАГО      Статьи по КАСКО ОСАГО      Новости КАСКО ОСАГО      Контакты     
Автострахование КАСКО и ОСАГО в "Центре Страхования" - калькулятор, расчет стоимости © 2007-2011