Скрытая выгода страхования с франшизой

2010-12-23

  В базовую основу автострахования с франшизой заложен очень простой принцип. Если  наступает страховой случай, а мы рассматриваем в качестве такового – всевозможные повреждения автотранспорта, то застрахованный тоже принимает участие в возмещении полученного ущерба. И пусть платит он сравнительно немного, но все-таки со  своих средств, то есть, он является заинтересованным в том, чтобы такие ситуации происходили как можно реже. Готовность владельца автотранспорта участвовать в возмещении убытков вознаграждается таким образом -  полис добровольного автострахования КАСКО с франшизой стоит значительно дешевле, чем без нее.

Впрочем, среди наших водителей данная опция на сегодняшний день не слишком популярна. Главная   проблема заключается в том, что многие страхователи просто не всегда понимают, действительно ли франшиза выгодна им или нет, и поэтому зачастую предпочитают не связываться с нею.

 

Да и нет

Вообще существует две разновидности франшизы. Первая – так называемая «условная» франшиза. Здесь  всегда присутствует такое разграничение: когда стоимость ремонта выходит меньше обозначенной суммы, то оплату производит застрахованный, а если больше – платит страховщик. То есть, предположим, было заранее оговорено, что при убытке, составляющем 1 тыс. гривен или меньше, застрахованный сам возмещает ущерб, самостоятельно, но если ущерб составит 1,5 тыс. гривен и более, тогда всю денежную сумму надлежит возмещать страховщику. Будто  бы здорово. Когда Вы соглашаетесь оплачивать достаточно мелкие «царапины», то вполне можете сэкономить деньги и время, так как и цена полиса гражданского автострахования снижается, да и нет необходимости собирать разные справки, ездить в страховую компанию и ГАИ. Зато когда повреждения значительны, то можно полностью положиться на страховщика. Но поспешим Вас сразу же разочаровать.

На нашем рынке  в сфере страхования автотранспорта примеров с «условной» франшизой вы не встретите, потому что она, франшиза, всегда «безусловная». То есть, оговоренную сумму  владелец полиса добровольного страхования платит всегда, в редких случаях платится процент от всей стоимости ремонта.

А  этот факт вполне может свести на нет всю экономическую привлекательность нашей франшизы. Почему? Попробуем  разобраться. Например, вы приобрели автотранспорт за 50 тыс. гривен и теперь желаете приобрести страховой полис  с франшизой, скажем, 500 гривен, это 1% от стоимости. С достаточно  большой степенью уверенности можно предполагать, что скидка, которую Вам предоставит страховая компания, скорее всего, окажется порядка 10-13 процентов от всей цены полиса автоКАСКО. А в  денежном выражении эта сумма составит максимум 400-500 грн. Вот Вы и сэкономили. Да и  «отбить» такую экономию реально будет только лишь при условии, что Вы ни одного раза не попадете в дорожно-транспортное происшествие, а страховщик, в общем то, как раз об этом  мечтает. Но, предположим, Вам не повезло. Наличие всего одного повреждения говорит о том, что Вы уже ничего не выигрываете, а если повреждений хотя бы два –  Вы вообще станете жалеть, что когда-то связались с франшизой. Но все-таки, экономия времени при наличии мелких «царапин» никуда не денется.

 

Всегда есть нюансы

Всего один вопрос, который необходимо было бы прояснить: почему в европейских странах автостраховые договоры с франшизой в основном всегда пользуются высокой популярностью? Но этот вопрос многим автолюбителям, к сожалению, не приходит в голову. А ведь и там, так же как и в нашей стране, работает только лишь «безусловная» франшиза. Больше  того, скидки по добровольным договорам автострахования КАСКО за рубежом сопоставимы с нашими. Здесь очевиден ответ: европейцы намного лучше знакомы со всеми нюансами страхового дела.

По статистике,  преимущественно все повреждения, значительные и незначительные, являются результатом дорожно-транспортного происшествия. В таких случаях,  владелец договора добровольного страхования с франшизой, при условии, что виновником ДТП он не является, может получить даже полное возмещение убытков, но  при определенных обстоятельствах. Это возможно тогда, когда затраты на ремонт автотранспорта соответствует той сумме, которую должен выплатить страховщик виновника дорожного происшествия по договору страхования ОСАГО. Хоть это и идеальная ситуация, но все-таки возможная.

Но если компании, которая продала договор автоКАСКО, не нужно ничего доплачивать, то она обязана посоветовать клиенту обратиться прямо к страховщику виновника транспортного происшествия, а сама страховая компания может сделать вид, что к ней не обращался никто, и значит, нет оснований для задействования механизма франшизы.

Конечно,  если именно обладатель страхового договора с франшизой стал виновником дорожно-транспортного происшествия, то платить ему придется. И с уверенностью можно говорить, что именно он в результате и переплатит. Но, в принципе, механизм франшизы как раз для того и создан, чтоб можно было вводить дополнительную мотивацию для автоводителей – здесь все ясно.

Если  говорить о повреждениях, появляющихся не в результате ДТП, к примеру, поцарапали автомобиль  на стоянке или на машину сосулька упала, то вероятность того, что придется заплатить больше того, чем Вы сэкономили на франшизе, совсем мала. Статистика самых крупных страховщиков показывает:  что одно несерьезное повреждение без виновного за  год получает около половины автовладельцев, и только лишь 15% не везет дважды.

 

Вопрос доверия

Существует еще немаловажный момент для тех, кто сделал выбор  какой-либо  страховой компании и в будущем рассчитывает оставаться ее клиентом.

Сравнительно небольшие повреждения случаются у большей половины автовладельцев, хотя бы один раз, и зачастую, такие повреждения являются причиной подорожания полиса автоКАСКО на следующий год. Бывает и наоборот - приобретение добровольного договора страхования с франшизой тем, кто попал в несколько аварий, вполне может уберечь их  от «повышения» коэффициента, который применяется страховщиком к убыточным клиентам.

На опыте именно заинтересованность в последующих отношениях со страховщиком является ключевой причиной покупки полиса автострахования с франшизой. Представители страховых фирм и компаний рассказывают о том, что 90% покупателей полиса с франшизой – те, кто имеет скидку за отсутствие аварий, или те, кто считает, что договор с франшизой будет дешевле для них, чем надбавка за повышенную аварийность.

И это для нашего рынка страхования неудивительно. Потому что основная масса отечественных страховщиков в общении  с клиентами очень уж далеки от идеала. Случай, описанный выше, в котором страховая компания  бескорыстно помогает пострадавшему в дорожном происшествии получить деньги для ремонта и при этом не фиксирует такой страховой случай, не забывая о возможности получения в будущем хорошей скидки за безаварийность, – это исключение из общих правил, хотя  это должно быть нормой. Потому что в такой ситуации любой страховщик с минимальными усилиями со своей стороны может легко добиться повышения лояльности клиентов. 


Рассчитать стоимость автострахования:
калькулятор КАСКО
, калькулятор ОСАГО

 
Зеленая
карта


Обязательное
медицинское
страхование



Страхование
путешественников
и страхование для получения визы

Консультант по страхованию КАСКО, ОСАГО

Заказать звонок
Имя:
Когда?:
Телефон:
О компании      Партнеры      Калькулятор КАСКО      Калькулятор ОСАГО      Статьи по КАСКО ОСАГО      Новости КАСКО ОСАГО      Контакты     
Автострахование КАСКО и ОСАГО в "Центре Страхования" - калькулятор, расчет стоимости © 2007-2011